Zahlungsverkehr in der EU wird leichter

Mit der Einführung des Euros wurde der Bargeldverkehr in Europa wesentlich vereinfacht. Insbesondere auf Initiative von EU-Kommission und Europäischer Zentralbank entsteht nun im nächsten Schritt ein einheitlicher europäischer Zahlungsverkehrsraum, die Single Euro Payments Area (SEPA).

Ziel der SEPA-Initiative ist es, dass Kunden ihre Zahlungen innerhalb des gesamten Euroraumes genauso effizient und sicher vornehmen können, wie es bereits heute auf nationaler Ebene funktioniert. Um dieses hoch gesteckte Ziel zu erreichen, haben sich Kreditinstitute und Verbände im European Payments Council (EPC) im Jahr 2004 zusammengeschlossen. Seitdem wurden fachliche Regelwerke und technische Beschreibungen - insbesondere für die SEPA-Überweisung und SEPA-Lastschrift - erstellt. Während die SEPA-Überweisung bereits seit dem 28. Januar 2008 im Einsatz ist, startet die SEPA-Lastschrift im November 2009. Mit einem flächendeckenden Beitritt der europäischen Kreditinstitute zu den beiden SEPA-Lastschriftverfahren wird jedoch erst ab November 2010 gerechnet.

Das SIZ unterstützt den DSGV bereits seit 2003 intensiv im Bereich Zahlungsverkehr- und Kartenstrategie. Es übernimmt dabei weitreichende Aufgaben im Rahmen der DSGV-Aktivitäten zur Einführung der SEPA. Die Spezialisten des SIZ leisten dabei intensive Unterstützung in den SEPA-Arbeitskreisen „Produktgestaltung und Vermarktung“ und „Prozessbeschreibung / Technische Umsetzung“ des DSGV.

Für die SEPA-Überweisung und SEPA-Lastschrift wurden durch das EPC Datenformate festgelegt. Diese beruhen auf dem internationalen ISO-Standard 20022, einer Gruppierung ("Familie") von Nachrichten zur Abwicklung von Transaktionen in der Kreditwirtschaft. Die hieraus resultierenden Datenformate sind XML-basiert. Durch die SEPA erfolgt also ein Formatwechsel: vom DTAUS-Format mit fester Satzlänge, zu einem europäischen Industriestandard auf der Basis der weltweiten ISO-Norm 20022.

ISO 20022 erlaubt jedoch sehr viele Belegungsvarianten. Der EPC hat aus diesem Grund Einschränkungen für die SEPA-Zahlungsinstrumente festgelegt, die einen effizienten Einsatz des ISO-Standards ermöglichen. Das SEPA-Datenformat beschreibt somit explizit die vom EPC erstellten Einschränkungen an den Bank-Bank- und Kunde-Bank-Zahlungsverkehrsnachrichten des ISO-Standards.

Dieser Datenformatstandard ist gemäß den im EPC getroffenen Entscheidungen im Datenaustausch zwischen Kreditinstituten europaweit verpflichtend. Für die Kunde-Bank-Beziehung wird er durch das EPC jedoch nur empfohlen, dies erschwert den Ausbau des europaweiten Wettbewerbs im Zahlungsverkehr zwischen (Firmen-)Kunde und Bank.

Die deutsche Kreditwirtschaft unterstützt die Einführung der SEPA-Verfahren. Darüber hinaus wird sie auch für SEPA-Zahlungen an der bewährten Multibankfähigkeit festhalten, die über das Abkommen "DFÜ mit Kunden" garantiert wird. Somit kann jeder Kunde auch zukünftig sicher sein, dass er mit einem Kommunikations- und Sicherheitsverfahren sowie identischen Datenformaten alle deutschen Kreditinstitute erreichen kann. Der Zentrale Kreditausschuss stellt hierfür für die Kunde-Bank-Schnittstelle eine entsprechende XML-Umsetzung bereit, siehe. Kasten. Darüber hinaus wurde durch das SIZ im Auftrag des ZKA auch eine Spezifikation der auf den ISO 20022 camt-Nachrichtentypen basierenden Kontoauszugsinformationen erstellt. Details hierzu können der Anlage 3, Kapitel 7, des ZKA DFÜ-Abkommen entnommen werden. Dieses Dokument enthält in Kapitel 2 auch eine Spezifikation der SEPA Kunde-Bank-Zahlungsverkehrsnachrichten.

Das anerkannte Fachwissen des SIZ in diesen Themenfeldern wirkt sich natürlich auch positiv auf die Produktfamilie TRAVIC aus. TRAVIC umfasst sowohl bankseitige als auch kundenseitige Komponenten für alle Standards im Online- und Electronic-Banking.

Alle TRAVIC-Produkte sind SEPA-fähig. So kann der EBICS-Bankrechner TRAVIC Corporate SEPA-Aufträge verarbeiten und prüfen, TRAVIC-Link ermöglicht den vollautomatisierten Austausch von SEPA-Dateien und TRAVIC Web – das EBICS-Kundenprodukt – bietet die Erfassung und Weiterleitung von SEPA-Zahlungsaufträgen an.